- Katılım
- 14 Şub 2021
- Mesajlar
- 568
- Puanları
- 1
Federal Reserve'ün Çarşamba günü faiz oranını sabit tutması bekleniyor, ancak Amerikalı hane halkı faiz indirimlerinin ufukta görünüp görünmediğine dair ipuçlarını izliyor olacak; bu da aylık bütçeleri üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir ve temel satın alma kararlarını etkileyebilir.
Merkez bankası, son iki yıldaki bir dizi artışla temel faiz oranını yüzde 5,25 ila yüzde 5,50 aralığına yükseltti; bu, yirmi yılı aşkın bir sürenin en yüksek seviyesidir. Amaç, 2022'deki yüzde 9,1'lik zirveden bu yana önemli ölçüde soğuyan enflasyonu kontrol altına almaktı.
Fed yetkilileri, ekonomiyi izlemeye devam ederken faiz oranlarını Temmuz ayından bu yana değiştirmedi. Enflasyonun hâlâ inatçı olması (fiyat artışları beş aydır yüzde 3,2 civarında) nedeniyle politika yapıcıların faiz oranlarını düşürmek için çok hızlı hareket etmeleri pek mümkün görünmüyor.
Yine de birçok banka, bazı mevduat sertifikaları da dahil olmak üzere tüketicilere ödedikleri faiz oranlarını düşürerek olası kesintileri öngörmeye başladı.
İşte Fed'in kararlarının farklı faiz oranlarını nasıl etkilediği ve bunların nerede durduğu.
Kredi kartları
Kredi kartı faiz oranları merkez bankası eylemleriyle yakından bağlantılıdır, bu da son yıllarda döner borcu olan tüketiciler arasında bu oranların hızla arttığı anlamına geliyor. Artışlar genellikle bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde meydana gelir, ancak bu kadar hızlı bir şekilde azalması beklenmemektedir.
Bankrate.com'un baş mali analisti Greg McBride, “Pahalı kredi kartı veya diğer borçları ödeme aciliyeti azalmıyor” dedi. “Asansörde faizler arttı ama merdivenlerde inecek.”
Bu, tüketicilerin daha pahalı borçların geri ödenmesine öncelik vermesi ve mümkün olan yerlerde yüzde sıfır tekliflerinden ve düşük maliyetli transfer tekliflerinden yararlanması gerektiği anlamına geliyor.
Federal Reserve'e göre, faizli kredi kartlarının ortalama faiz oranı 2023 sonunda yüzde 22,75 iken, Fed'in faiz artırımlarına başladığı 2022'deki yüzde 20,40 ve Mart 2022 sonundaki yüzde 16,17'ydi. .
Araç kredileri
Taşıt kredisi faiz oranları hala yüksek, bu da yüksek taşıt fiyatlarıyla birleştiğinde satın alınabilirliği etkilemeye devam ediyor. Ancak bu, alışveriş yapanları caydırmadı; çoğu, Kovid-19 salgını sırasında ve daha sonra Rusya'nın Ukrayna'yı işgal etmesi nedeniyle sınırlı stok nedeniyle alımlarını birkaç yıl erteledikten sonra pazara geri döndü.
Bu yıl pazarın normale dönmesi bekleniyor: Yeni araç stokunun artması bekleniyor, bu da fiyatların düşmesine ve daha iyi tekliflere yol açabilir.
Otomotiv araştırma şirketi Edmunds'ta tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Fed'in faiz artırım hedeflerine ulaştığına dair göstergeleri, 2024'te faiz indirimine gidilebileceğine dair bir işaret olabilir” dedi. “Üreticilere yönelik stok iyileştirmeleri, alıcıların daha fazla seçeneğe sahip olduğu ve perakendecilerin, potansiyel olarak daha derin indirimler ve teşviklerle müşterilerinin işlerini kazanmaları gerektiği anlamına geliyor.”
Edmunds'a göre yeni otomobil kredilerindeki ortalama faiz oranı, hem önceki aya hem de Şubat 2023'teki yüzde 7'ye göre hafif bir artışla Şubat ayında yüzde 7,1 oldu. İkinci el otomobillerdeki faiz oranları daha da yüksekti: Şubat ayındaki ortalama kredi faizi yüzde 11,9'du. 2023'ün aynı ayındaki yüzde 11,3'e kıyasla 2024'te.
Taşıt kredileri genellikle Fed'in faiz oranından etkilenen beş yıllık Hazine tahvilinin getirisine dayalıdır; ancak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen tek faktör bu değildir. Borçlunun kredi geçmişi, araç türü, kredi vadesi ve peşinat, bu faiz oranı hesaplamasını etkiler.
İpotekler
Mortgage oranları 2023'te dalgalı bir seyir izledi; ortalama 30 yıllık sabit faizli kredi Ekim sonunda yüzde 7,79'a yükseldi, ardından bir puan daha düşerek istikrar kazandı: 30 yıllık ortalama mortgage oranı 14 Mart itibarıyla yüzde 6, yüzde 74 oldu . Freddie Mac'e göre, geçen yılın aynı haftasındaki yüzde 6,6'ya kıyasla.
Freddie Mac baş ekonomisti Sam Khater geçen hafta yaptığı açıklamada, “Piyasa inatçı enflasyonun baskısıyla boğuşurken konut kredisi faizleri yüksek kalmaya devam ediyor” dedi. “Bu ortamda faiz oranlarının daha uzun süre yüksek kalması ihtimali yüksek.”
30 yıllık sabit ipotek faizleri Fed'in göstergesiyle uyumlu hareket etmiyor ancak genellikle enflasyon beklentileri, Fed eylemleri ve yatırımcıların tepkisi gibi çeşitli faktörlerden etkilenen 10 yıllık Hazine tahvili getirisini takip ediyor.
Diğer konut kredileri daha çok merkez bankasının kararlarına bağlıdır. Her biri değişken faiz oranlı olan konut rehni kredi limitleri ve ayarlanabilir faizli ipotekler, genellikle Fed faiz oranlarındaki bir değişikliğin ardından iki faturalandırma döngüsü içinde artar. Bankrate.com'a göre, 13 Mart itibarıyla konut rehni kredisinin ortalama faiz oranı yüzde 8,66, ortalama konut rehni kredi limiti ise yüzde 8,98 oldu.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi sahibi borçlular, Fed'in eylemlerinden etkilenmezler çünkü bu borç, hükümet tarafından belirlenen sabit bir faiz oranına sahiptir.
Ancak yeni federal öğrenci kredileri her Temmuz ayında 10 Mayıs tarihli Hazine bonosu ihalesine göre fiyatlandırılıyor. Ve bu kredi oranları da arttı: 1 Temmuz 2023'ten sonra (ve 1 Temmuz 2024'ten önce) kullandırılan federal lisans kredileri olan borçlular yüzde 5,5 ödüyor; bu oran aynı dönemde verilen krediler için bir yıl önce ödenen yüzde 4,99'du. Sadece üç yıl önce faiz oranları yüzde 3'ün altındaydı.
Federal kredi alan lisansüstü öğrencileri aynı zamanda geçen yılın faiz oranından yaklaşık yarım puan daha fazla, yani ortalama yüzde 7,05 daha fazla ödüyor; ortalama yüzde 8,05 ödeyen ebeveynler de aynısını yapıyor.
Özel öğrenci kredisi borçluları, daha önceki faiz artışları nedeniyle faiz oranlarının zaten arttığını gördü: Hem sabit faizli hem de değişken faizli krediler, federal fon oranlarını takip eden ölçütlere bağlı.
Ekonomik araçlar
Fed'in temel faiz oranı değişmemiş olsa da, birçok çevrimiçi banka tüketicilere ödedikleri faiz oranlarını düşürmeye başladı.
Faiz oranlarının şu anda muhtemelen zirvede olduğu ve bir noktada düşme ihtimalinin olduğu bir ortamda, birçok çevrimiçi banka, benzer tarihli Hazine bonolarıyla karşılaştırılabilecek mevduat sertifikaları için bu yıl zaten birkaç kez faiz oranlarını düşürdü. Örneğin Ally, Discover ve Synchrony gibi çevrimiçi bankaların tümü yakın zamanda 12 aylık CD'lerindeki faiz oranlarını yüzde 5'in altına düşürdü. Marcus artık yüzde 5,05 (önceden yüzde 5,50) ödüyor; Barclays ise bu oranı yüzde 5,3'ten yüzde 5'e düşürdü.
LendingTree'nin bir parçası olan DepositAccounts.com'un kurucusu Ken Tumin, “CD oranları zaten düşüyor ve ilk faiz indirimine yaklaştıkça daha da düşecekler” dedi.
MevduatAccounts.com'a göre, çevrimiçi bankaların ortalama bir yıllık CD'si 1 Mart itibarıyla yüzde 5,02 seviyesindeydi; bu, Ocak ayındaki en yüksek seviye olan yüzde 5,35'in altında, ancak bir önceki yılki yüzde 4,56'nın üzerindeydi.
MevduatAccounts.com'a göre, çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama getirisi 1 Mart itibarıyla yüzde 4,44 oldu; bu, Ocak ayındaki yüzde 4,49'luk zirvenin biraz altında ve bir önceki yılki yüzde 3,52'den daha yüksekti. Ancak aracı kurumlar tarafından sunulan para piyasası fonlarının getirileri daha da cazip çünkü federal fon oranlarını daha iyi takip ediyorlar. En büyük para piyasası fonlarını takip eden Crane 100 Para Fonu Endeksi'nin getirisi 19 Mart itibarıyla yüzde 5,14 oldu.
Merkez bankası, son iki yıldaki bir dizi artışla temel faiz oranını yüzde 5,25 ila yüzde 5,50 aralığına yükseltti; bu, yirmi yılı aşkın bir sürenin en yüksek seviyesidir. Amaç, 2022'deki yüzde 9,1'lik zirveden bu yana önemli ölçüde soğuyan enflasyonu kontrol altına almaktı.
Fed yetkilileri, ekonomiyi izlemeye devam ederken faiz oranlarını Temmuz ayından bu yana değiştirmedi. Enflasyonun hâlâ inatçı olması (fiyat artışları beş aydır yüzde 3,2 civarında) nedeniyle politika yapıcıların faiz oranlarını düşürmek için çok hızlı hareket etmeleri pek mümkün görünmüyor.
Yine de birçok banka, bazı mevduat sertifikaları da dahil olmak üzere tüketicilere ödedikleri faiz oranlarını düşürerek olası kesintileri öngörmeye başladı.
İşte Fed'in kararlarının farklı faiz oranlarını nasıl etkilediği ve bunların nerede durduğu.
Kredi kartları
Kredi kartı faiz oranları merkez bankası eylemleriyle yakından bağlantılıdır, bu da son yıllarda döner borcu olan tüketiciler arasında bu oranların hızla arttığı anlamına geliyor. Artışlar genellikle bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde meydana gelir, ancak bu kadar hızlı bir şekilde azalması beklenmemektedir.
Bankrate.com'un baş mali analisti Greg McBride, “Pahalı kredi kartı veya diğer borçları ödeme aciliyeti azalmıyor” dedi. “Asansörde faizler arttı ama merdivenlerde inecek.”
Bu, tüketicilerin daha pahalı borçların geri ödenmesine öncelik vermesi ve mümkün olan yerlerde yüzde sıfır tekliflerinden ve düşük maliyetli transfer tekliflerinden yararlanması gerektiği anlamına geliyor.
Federal Reserve'e göre, faizli kredi kartlarının ortalama faiz oranı 2023 sonunda yüzde 22,75 iken, Fed'in faiz artırımlarına başladığı 2022'deki yüzde 20,40 ve Mart 2022 sonundaki yüzde 16,17'ydi. .
Araç kredileri
Taşıt kredisi faiz oranları hala yüksek, bu da yüksek taşıt fiyatlarıyla birleştiğinde satın alınabilirliği etkilemeye devam ediyor. Ancak bu, alışveriş yapanları caydırmadı; çoğu, Kovid-19 salgını sırasında ve daha sonra Rusya'nın Ukrayna'yı işgal etmesi nedeniyle sınırlı stok nedeniyle alımlarını birkaç yıl erteledikten sonra pazara geri döndü.
Bu yıl pazarın normale dönmesi bekleniyor: Yeni araç stokunun artması bekleniyor, bu da fiyatların düşmesine ve daha iyi tekliflere yol açabilir.
Otomotiv araştırma şirketi Edmunds'ta tüketici içgörü analisti Joseph Yoon, “Fed'in faiz artırım hedeflerine ulaştığına dair göstergeleri, 2024'te faiz indirimine gidilebileceğine dair bir işaret olabilir” dedi. “Üreticilere yönelik stok iyileştirmeleri, alıcıların daha fazla seçeneğe sahip olduğu ve perakendecilerin, potansiyel olarak daha derin indirimler ve teşviklerle müşterilerinin işlerini kazanmaları gerektiği anlamına geliyor.”
Edmunds'a göre yeni otomobil kredilerindeki ortalama faiz oranı, hem önceki aya hem de Şubat 2023'teki yüzde 7'ye göre hafif bir artışla Şubat ayında yüzde 7,1 oldu. İkinci el otomobillerdeki faiz oranları daha da yüksekti: Şubat ayındaki ortalama kredi faizi yüzde 11,9'du. 2023'ün aynı ayındaki yüzde 11,3'e kıyasla 2024'te.
Taşıt kredileri genellikle Fed'in faiz oranından etkilenen beş yıllık Hazine tahvilinin getirisine dayalıdır; ancak ne kadar ödeyeceğinizi belirleyen tek faktör bu değildir. Borçlunun kredi geçmişi, araç türü, kredi vadesi ve peşinat, bu faiz oranı hesaplamasını etkiler.
İpotekler
Mortgage oranları 2023'te dalgalı bir seyir izledi; ortalama 30 yıllık sabit faizli kredi Ekim sonunda yüzde 7,79'a yükseldi, ardından bir puan daha düşerek istikrar kazandı: 30 yıllık ortalama mortgage oranı 14 Mart itibarıyla yüzde 6, yüzde 74 oldu . Freddie Mac'e göre, geçen yılın aynı haftasındaki yüzde 6,6'ya kıyasla.
Freddie Mac baş ekonomisti Sam Khater geçen hafta yaptığı açıklamada, “Piyasa inatçı enflasyonun baskısıyla boğuşurken konut kredisi faizleri yüksek kalmaya devam ediyor” dedi. “Bu ortamda faiz oranlarının daha uzun süre yüksek kalması ihtimali yüksek.”
30 yıllık sabit ipotek faizleri Fed'in göstergesiyle uyumlu hareket etmiyor ancak genellikle enflasyon beklentileri, Fed eylemleri ve yatırımcıların tepkisi gibi çeşitli faktörlerden etkilenen 10 yıllık Hazine tahvili getirisini takip ediyor.
Diğer konut kredileri daha çok merkez bankasının kararlarına bağlıdır. Her biri değişken faiz oranlı olan konut rehni kredi limitleri ve ayarlanabilir faizli ipotekler, genellikle Fed faiz oranlarındaki bir değişikliğin ardından iki faturalandırma döngüsü içinde artar. Bankrate.com'a göre, 13 Mart itibarıyla konut rehni kredisinin ortalama faiz oranı yüzde 8,66, ortalama konut rehni kredi limiti ise yüzde 8,98 oldu.
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisi sahibi borçlular, Fed'in eylemlerinden etkilenmezler çünkü bu borç, hükümet tarafından belirlenen sabit bir faiz oranına sahiptir.
Ancak yeni federal öğrenci kredileri her Temmuz ayında 10 Mayıs tarihli Hazine bonosu ihalesine göre fiyatlandırılıyor. Ve bu kredi oranları da arttı: 1 Temmuz 2023'ten sonra (ve 1 Temmuz 2024'ten önce) kullandırılan federal lisans kredileri olan borçlular yüzde 5,5 ödüyor; bu oran aynı dönemde verilen krediler için bir yıl önce ödenen yüzde 4,99'du. Sadece üç yıl önce faiz oranları yüzde 3'ün altındaydı.
Federal kredi alan lisansüstü öğrencileri aynı zamanda geçen yılın faiz oranından yaklaşık yarım puan daha fazla, yani ortalama yüzde 7,05 daha fazla ödüyor; ortalama yüzde 8,05 ödeyen ebeveynler de aynısını yapıyor.
Özel öğrenci kredisi borçluları, daha önceki faiz artışları nedeniyle faiz oranlarının zaten arttığını gördü: Hem sabit faizli hem de değişken faizli krediler, federal fon oranlarını takip eden ölçütlere bağlı.
Ekonomik araçlar
Fed'in temel faiz oranı değişmemiş olsa da, birçok çevrimiçi banka tüketicilere ödedikleri faiz oranlarını düşürmeye başladı.
Faiz oranlarının şu anda muhtemelen zirvede olduğu ve bir noktada düşme ihtimalinin olduğu bir ortamda, birçok çevrimiçi banka, benzer tarihli Hazine bonolarıyla karşılaştırılabilecek mevduat sertifikaları için bu yıl zaten birkaç kez faiz oranlarını düşürdü. Örneğin Ally, Discover ve Synchrony gibi çevrimiçi bankaların tümü yakın zamanda 12 aylık CD'lerindeki faiz oranlarını yüzde 5'in altına düşürdü. Marcus artık yüzde 5,05 (önceden yüzde 5,50) ödüyor; Barclays ise bu oranı yüzde 5,3'ten yüzde 5'e düşürdü.
LendingTree'nin bir parçası olan DepositAccounts.com'un kurucusu Ken Tumin, “CD oranları zaten düşüyor ve ilk faiz indirimine yaklaştıkça daha da düşecekler” dedi.
MevduatAccounts.com'a göre, çevrimiçi bankaların ortalama bir yıllık CD'si 1 Mart itibarıyla yüzde 5,02 seviyesindeydi; bu, Ocak ayındaki en yüksek seviye olan yüzde 5,35'in altında, ancak bir önceki yılki yüzde 4,56'nın üzerindeydi.
MevduatAccounts.com'a göre, çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama getirisi 1 Mart itibarıyla yüzde 4,44 oldu; bu, Ocak ayındaki yüzde 4,49'luk zirvenin biraz altında ve bir önceki yılki yüzde 3,52'den daha yüksekti. Ancak aracı kurumlar tarafından sunulan para piyasası fonlarının getirileri daha da cazip çünkü federal fon oranlarını daha iyi takip ediyorlar. En büyük para piyasası fonlarını takip eden Crane 100 Para Fonu Endeksi'nin getirisi 19 Mart itibarıyla yüzde 5,14 oldu.